Nous sommes au cœur de l’hiver. Il ne vous viendrait pas à l’esprit de partir en promenade sans auparavant vérifier l’état de la voiture et les prévisions météorologiques, n’est-ce pas?
De même, il existe des stratégies pour réduire les risques lors de la vente ou de l’achat d’une entreprise. Une protection par une assurance adéquate constitue, à notre avis, une priorité.
La majorité des marchés que nous concluons incluent le financement d’une part importante du prix d’achat par le vendeur. Ils comportent également une période de formation, afin d’assurer que la transition se déroule sans heurt et que le futur propriétaire sera apte à exploiter son entreprise avec succès. Nous intégrons ces éléments à l’entente. Que se passerait-il si l’acheteur ou le vendeur était malade ou décédait? Une assurance peut réduire ces risques pour l’entreprise.
Protection du prêt : le vendeur
Si vous êtes le vendeur, vous devriez rencontrer un planificateur patrimonial qui est également un courtier en assurance. Insistez pour que la vente soit conditionnelle à une assurance adéquate du prêt que vous consentirez. Un courtier d’assurance compétent pourra vous conseiller quant aux options les plus avantageuses pour l’acheteur ET pour vous, le vendeur.
Retournons en arrière pour mentionner une autre précaution à prendre. Le vendeur qui offre un prêt à l’acheteur devrait être tout aussi prudent que s’il s’agissait d’un prêt d’une institution financière. Ceci peut signifier d’effectuer des vérifications de références auprès d’anciens employeurs, des employés, des clients, des fournisseurs, des institutions financières, etc. Il est également possible de vérifier les compétences, les talents, l’intégrité et la fiabilité de l’acheteur. Une vérification de la cote de crédit, une recherche auprès d’un Bureau d’enregistrement des sûretés mobilières et une vérification du dossier criminel par le Centre d’information de la police canadienne (CIPC) sont, par ailleurs, des démarches essentielles.
De retour aux assurances, le vendeur devrait insister pour que l’acheteur se procure une police d‘assurance contre les maladies graves ayant le vendeur comme bénéficiaire, et qui sera suffisante pour couvrir le montant des paiements du prêt consenti.
Les assurances peuvent également constituer une bonne manière de retirer les excédents de flux monétaires de l’entreprise avant la vente, permettant de réaliser ainsi des économies fiscales.
Protection du prêt : l’acheteur
L’acheteur prudent voudra vérifier que ses assurances couvriront tous ses paiements et non seulement ceux destinés au vendeur.
Le plan devra protéger l’acheteur et sa famille, et celui-ci devrait rencontrer un courtier compétent, afin de dresser la liste complète de ses besoins. Obtenir une assurance d’une valeur suffisante pour couvrir de possibles obligations financières envers le vendeur constitue une façon de se protéger en cas de maladie ou de mort. Une police d’assurance de ce type est beaucoup moins coûteuse que les assurances de prêts qui sont offertes par les institutions financières. Elle est également plus flexible et peut même bénéficier l’acheteur par d’importants bénéfices fiscaux.
Nous avons auparavant mentionné que la plupart de nos transactions incluent un programme de formation et de transition. Le vendeur devrait s’assurer que l’acheteur recevra suffisamment de prestations pour survivre au sein de l’entreprise si le vendeur ne pouvait s’acquitter de ces tâches.
Il est important de rencontrer un planificateur financier qui est également un courtier d’assurances avant de placer votre entreprise sur le marché de la vente et vous devriez insister, comme condition à la vente, sur le fait que l’acheteur rencontre également ce planificateur financier, afin de mettre en place une protection adéquate du prêt que vous lui consentirez.
Protection contre les dettes et les interruptions d’exploitation
Les garanties du prêt consenti par le vendeur à l’acheteur comprennent une garantie personnelle. Ces garanties pourront inclure des actions de la compagnie qui seront conservées en dépôt judiciaire jusqu’au moment du remboursement final du prêt. Par ailleurs, ces garanties incluent presque toujours les actifs de l’entreprise.
Un vendeur prudent voudra contracter une police d’assurance commerciale, afin de protéger ces actifs du feu, d’inondations, du vol et d’autres types de dommages. Un courtier en assurance compétent pourra vous aider à déterminer quel plan sera le plus approprié. Vous devriez vous acquitter de tout ceci avant la vente de votre entreprise et devriez, comme condition à la vente, insister pour que l’acheteur maintienne ces assurances et que vous en soyez le bénéficiaire. Cette protection de base devrait également assurer contre les interruptions d’exploitation de l’entreprise.
La plupart d’entre nous achètent une police d’assurance et en oublient l’existence. Il sera important de vérifier tout ceci avec un courtier d’assurances commerciales, chaque année, afin de réévaluer vos besoins, vos risques et les modifications qui auront été apportées aux actifs de l’entreprise.
Une assurance responsabilité est également essentielle. À titre de prêteur, vous ne voudrez pas perdre l’entreprise parce que l’acheteur aurait oublié de mettre en place une assurance responsabilité adéquate. Mettez ceci en place avant la vente et insistez pour que l’acheteur maintienne cette assurance comme condition au prêt.
À titre de propriétaire d’entreprise prudent, vous devriez vous assurer de bénéficier de ces protections, que vous pensiez à vendre votre entreprise ou non.
